Vorfälligkeits-entschädigung

Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr, die Banken bei der vorzeitigen Rückzahlung (Sondertilgung) eines Kredits fordern können.

Sie ist ein finanzieller Ausgleich für die geplanten Zinseinnahmen, die der Bank durch die Rückzahlung entgehen.

Vorfälligkeitsentschädigung: Die Grundlagen

Eine Erbschaft, eine Abfindung, ein Lottogewinn … Manchmal erhalten Sie größere Summen Geld, die Sie nicht erwartet haben. Dann liegt es nahe, Ihre laufenden Kredite vorzeitig zurückzuzahlen.

Allerdings können Sie nicht jeden Kredit einfach kündigen und auf einen Schlag tilgen. Unter Umständen fordert Ihre Bank eine Gebühr, die Sie zusätzlich zur ausstehenden Kreditsumme bezahlen: die Vorfälligkeitsentschädigung. 

Ob sie anfallen kann, entscheidet Ihr Kreditvertrag. Ist eine Vorfälligkeitsentschädigung vorgesehen, kann sie bei einer kompletten Kreditkündigung und bei einer Teilrückzahlung fällig werden. 
Die Ausnahme sind kostenlose Sondertilgungen, die Ihr Kreditvertrag ebenfalls erlauben kann.

Warum es Vorfälligkeitsentschädigungen gibt

Eine vorzeitige Rückzahlung (Sondertilgung) ist für Sie als Kreditnehmer attraktiv, weil sie Ihnen Kosten erspart. 

Bei jeder Rückzahlung sinkt die Restschuld, auf die der Zins berechnet wird. Mit einer Komplettrückzahlung fallen die Zinsen sogar vollständig weg. 

Für die Bank ist der Verlust der geplanten Zinseinnahmen allerdings ungünstig. Eine Vorfälligkeitsentschädigung soll das ausgleichen, weshalb Experten manchmal auch von „Vorfälligkeitszinsen“ sprechen.

Mehr als ein Ausgleich soll sie auch nicht sein. In Österreich hat der Gesetzgeber festgelegt, dass eine Vorfälligkeitsentschädigung den finanziellen Nachteil, den die Bank durch eine Sondertilgung hat, nicht übersteigen darf.

Übrigens kann so eine Entschädigung auch anfallen, wenn beispielsweise ein Kaufvertrag für eine Immobilie platzt und Sie ein vereinbartes Darlehen nicht abrufen. In diesem Fall sprechen Experten von einer „Nichtabnahmeentschädigung“.

Welche Kredite betroffen sein können

Vorfälligkeitsentschädigungen fallen meist bei Krediten mit fest vereinbarten Raten und Zinsbindung an, wie Autokrediten oder Immobiliendarlehen.

Rahmenkredite wie der Dispo sind auf flexible Tilgungen ausgelegt. Dementsprechend gibt es bei dieser Kreditart keine Vorfälligkeitsentschädigungen.

Außerdem sind Vorfälligkeitsentschädigungen bei Krediten mit flexiblen Zinsen unzulässig, weil die Bank die Zinsausfälle nicht genau berechnen kann. Stattdessen haben Sie als Kreditnehmer ein gesetzliches Recht darauf, den Kredit mit einer dreimonatigen Frist zu kündigen und vollständig zurückzuzahlen. 

Die mögliche Höhe einer Vorfälligkeitsentschädigung

Eine Vorfälligkeitsentschädigung darf den finanziellen Nachteil, den die Bank durch die vorzeitige Rückzahlung hat, nicht übersteigen.

Im Allgemeinen Bürgerlichen Gesetzbuch (ABGB) ist eindeutig geregelt, wie hoch eine Vorfälligkeitsentschädigung ausfallen darf:

• Bei Krediten mit variablen Zinssatz können jederzeit ohne zusätzliche Kosten zurückgezahlt werden. Wird der Kredit vollständig zurückgezahlt, stellt das eine Kündigung des Kreditvertrags dar.
• Bei Krediten mit fixer Verzinsung darf jährlich ein Betrag von 10.000 Euro ohne zusätzliche Kosten zurückgezahlt werden. Übersteigt die Sonderzahlung diesen Betrag, darf die Bank maximal 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrages als Zusatzkosten berechnen.

Diese Regel gilt nur für Verbraucherkredite, also Kredite, die an Privatpersonen ausgegeben werden. Für geschäftliche Finanzierungen gibt es keine Deckelung.

Gut zu wissen: Die Bank kann den finanziellen Schaden durch die vorzeitige Rückzahlung nicht nach Belieben festlegen.

Gibt es Vorfälligkeitsentschädigungen beim fairen Credit?

Der Sofortkredit mit finanziellem Spielraum funktioniert wie ein flexibler Rahmenkredit. Das bedeutet:

• Sie können die vereinbarte Kreditsumme komplett oder in Teilbeträgen abrufen, sobald sie das Geld brauchen. Vorher zahlen Sie keine Zinsen.
• Sie können jederzeit gebührenfreie Sondertilgungen leisten. Eine Vorfälligkeitsentschädigung oder Bearbeitungsgebühr berechnet der faire Credit nicht. 
• Alternativ können Sie Ihre Kreditraten erhöhen, um Ihren Kredit schneller abzubezahlen.

Um eine Sondertilgung anzustoßen oder Ihre Raten anzupassen, müssen Sie den fairen Credit übrigens nicht kontaktieren. Sie können Ihren Kredit jederzeit über die faire Credit App verwalten.