Kreditsicherheiten

Kreditsicherheiten sind Vermögenswerte oder Garantien, die Sie der Bank als Absicherung für einen Kredit zur Verfügung stellen. Diese Sicherheiten können in Form von Sachwerten (zum Beispiel Fahrzeuge) oder persönlichen Garantien (wie Bürgen) bestehen. Der Zweck dieser Sicherheiten ist es, das Risiko des Kreditgebers zu reduzieren, falls Sie Ihre Kreditverpflichtungen nicht erfüllen können.

Warum sind Kreditsicherheiten oft notwendig?

Kreditsicherheiten dienen dazu, das Risiko für den Kreditgeber zu reduzieren, indem sie eine Absicherung gegen Zahlungsausfälle darstellen. Wenn Sie als Kreditnehmer Ihren Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommen können, hat der Kreditgeber das Recht, die gestellten Sicherheiten zu verwerten, um die ausstehenden Schulden zumindest teilweise zu begleichen. Dieser Schutzmechanismus ermöglicht es dem Kreditgeber, das finanzielle Risiko besser zu handhaben und die Wahrscheinlichkeit eines vollständigen Verlustes zu minimieren. 

Wie beeinflussen Kreditsicherheiten die Kreditkonditionen?

Kreditsicherheiten können zu niedrigeren Zinssätzen führen. Da der Kreditgeber durch die Sicherheiten ein geringeres Risiko trägt, ist er oft bereit, den Kredit zu günstigeren Konditionen anzubieten. Das bedeutet für Sie als Kreditnehmer weniger Kosten und einen insgesamt günstigeren Kredit.

Oftmals können Sie zudem mit entsprechenden Sicherheiten einen höheren Kreditbetrag aufnehmen. Der Kreditgeber ist eher bereit, größere Summen zu verleihen, wenn er weiß, dass ausreichend Sicherheiten vorhanden sind, die im Falle eines Zahlungsausfalls verwertet werden können.Sicherheiten können Ihnen auch helfen, günstigere Rückzahlungsbedingungen zu verhandeln. Dazu gehören längere Laufzeiten oder flexiblere Rückzahlungen, die Ihnen mehr finanziellen Spielraum bieten.

Welche Arten von Kreditsicherheiten gibt es?

Kreditsicherheiten lassen sich grundsätzlich in zwei Kategorien unterteilen: Personalsicherheiten und Realsicherheiten.

Personalsicherheiten (Bürgschaften)

Personalsicherheiten sind Garantien oder Verpflichtungen, die von einer Person oder einem Unternehmen übernommen werden, um die Rückzahlung eines Kredits abzusichern. Diese Art von Sicherheit basiert auf der Kreditwürdigkeit der Person oder des Unternehmens, das die Sicherheit garantiert. Man spricht hier von einer Kredit-Bürgschaft.

Eine Bürgschaft ist die Verpflichtung einer dritten Person (des Bürgen), für Ihre Rückzahlungspflicht einzustehen, falls Sie zahlungsunfähig werden. Damit erhält die Bank zusätzliche Sicherheit.

Eine zweite Variante ist der Schuldbeitritt. Beim Schuldbeitritt tritt eine dritte Person neben Ihnen als gleichwertiger Schuldner mit in den Kreditvertrag ein. 

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Realsicherheiten (Sachsicherheiten)

Realsicherheiten, auch Sachsicherheiten genannt, sind materielle Vermögenswerte, die als Sicherheit für einen Kredit dienen. Diese Vermögenswerte (zum Beispiel ein Auto) sind für den Kreditgeber eine Absicherung. Sie können im Falle eines Zahlungsausfalls des Kreditnehmers verwertet werden, um die ausstehenden Schulden zu begleichen. Man unterscheidet zwischen Grundpfandrechten und Sicherungsübereignungen.

Grundpfandrechte

Grundschuld: Die Grundschuld ist ein Grundpfandrecht, das auf einer Immobilie lastet. Im Gegensatz zur Hypothek ist die Grundschuld jedoch nicht an eine konkrete Schuld gebunden und kann daher flexibler verwendet werden.

Durch die Eintragung der Grundschuld ins Grundbuch hat der Kreditgeber das Recht, die Immobilie zu verwerten, wenn Sie als Kreditnehmer Ihre Zahlungspflichten nicht erfüllen. Das erhöht die Sicherheit für den Kreditgeber und kann dazu beitragen, bessere Kreditkonditionen zu erhalten, wie zum Beispiel niedrigere Zinssätze und längere Laufzeiten.

Sicherungsübereignung

Bei der Sicherungsübereignung stellt der Kreditnehmer einen beweglichen Vermögensgegenstand (zum Beispiel ein Fahrzeug) als Sicherheit der Bank zur Verfügung. Eigentümer ist dann die Bank, der Kreditnehmer kann den Gegenstand aber weiterhin nutzen, solange er seine Zahlungspflichten erfüllt.

Beispiel: Ein Auto wird zur Sicherheit an die Bank übereignet, bleibt aber im Besitz des Kreditnehmers. 

Personalsicherheiten und Realsicherheiten im Vergleich

Vor- und Nachteile von Personalsicherheiten

Personalsicherheiten wie Bürgschaften und Schuldbeitritte haben den Vorteil einer schnellen und einfachen Bereitstellung. Sie sind flexibel und verursachen weniger Aufwand. Allerdings hängen sie stark von der Bonität des Bürgen ab und können rechtlich kompliziert sein. Personalsicherheiten bieten oft nicht die gleiche finanzielle Absicherung wie Realsicherheiten, da sie nicht durch Vermögenswerte wie zum Beispiel ein Auto gedeckt sind.