Was ist eine Sondertilgung?

Eine Sondertilgung ist eine außerplanmäßige Kreditrückzahlung. Diese leisten Sie zusätzlich zu den vereinbarten Ratenzahlungen, um Ihren Kredit schneller abzubezahlen.  Experten unterscheiden zwischen zwei Arten von Sondertilgungen: Optionale Sondertilgungen können Sie auf Wunsch leisten. Feste Sondertilgungen dagegen sind verpflichtend im Kreditvertrag vereinbart.

Die Auswirkungen einer Sondertilgung

Sondertilgungen können freiwillig (optional) oder fest im Kreditvertrag eingeplant sein. 

Eine optionale Sondertilgung senkt Ihre Restschuld. Ihr bestehender Tilgungsplan verliert dadurch seine Gültigkeit. 

Welche Folgen das genau hat, hängt von Ihrem Kreditvertrag ab.

Sondertilgung und Kreditlaufzeit 

Wenn Sie eine Sondertilgung leisten, aber die monatlichen Raten beibehalten, verkürzt sich die Restlaufzeit Ihres Kredits. Der Zins wird nämlich auf die ausstehende Kreditsumme berechnet.

Durch die Sondertilgung wird die Summe kleiner, die Zinslast sinkt und ein größerer Anteil Ihrer Monatsrate fließt in die Tilgung. 

Dementsprechend ist Ihr Kredit schneller abbezahlt, wie das folgende Schaubild zeigt.

Sondertilgung und Monatsraten

Eventuell bietet Ihr Kreditvertrag die Möglichkeit, nach der Sondertilgung die geplante Kreditlaufzeit beizubehalten und stattdessen die Kreditraten zu senken. 

Das kann praktisch sein, weil Sie jeden Monat weniger Geld für Ihren Kredit beiseite legen müssen. Sie werden finanziell flexibler. 

Sondertilgung und Zins 

Einen Einfluss auf den Sollzins hat die Sondertilgung nicht. 

Sie verringert jedoch die Gesamtzinskosten. Dieser Effekt ist unabhängig davon, ob die Laufzeit verkürzt oder die Rate reduziert wird.

Der Zins wird immer auf die noch ausstehende Kreditsumme berechnet. Wird diese kleiner, sinkt auch die Zinslast. 

Da mit der Laufzeit auch immer die Gesamtzinskosten steigen, ist es generell günstiger, Ihre Kreditrate nach der Sondertilgung unverändert zu lassen und den Kredit schneller abzubezahlen. 

Die Bedingungen für eine Sondertilgung

Es gibt kein gesetzliches Recht auf Sondertilgungen. Der individuelle Kreditvertrag bestimmt, ob und zu welchen Konditionen eine Sondertilgung möglich ist.

Sondertilgungen sind insbesondere bei immobilienbezogenen Darlehen üblich, beispielsweise bei Modernisierungskrediten. Es gibt aber auch Autokredite und Konsumkredite mit Sondertilgung. 

Wann ist eine Sondertilgung möglich? 

Bei Banken sind Sondertilgungen nicht immer gern gesehen. Der Grund dafür ist simpel: Mit jeder Sondertilgung fallen Zinseinnahmen weg, die die Bank bereits eingeplant hat. 

Deshalb enthalten Kreditverträge oft einschränkende Bedingungen für optionale Sondertilgungen, wie:

• Sie dürfen pro Jahr nur einen bestimmten Prozentsatz der ursprünglichen Kreditsumme per Sondertilgung abbezahlen. Gängig sind 5 Prozent.
• Erst nach einer Mindestlaufzeit wird eine Sondertilgung möglich. 
• Die Sondertilgung ist nur an bestimmten Terminen möglich, wie den Jahrestagen des Vertragsabschlusses.
• Es gibt eine Mindest- und/oder eine Höchstsumme für Sondertilgungen.

Wenn Ihr Kreditvertrag derartige Klauseln enthält, ist eine Sondertilgung nur in diesem Rahmen erlaubt. 

Gut zu wissen: Beim fairen Credit-Sofortkredit mit finanziellem Spielraum sind Sondertilgungen jederzeit und in jeder Höhe kostenfrei möglich.

Wann ist eine Sondertilgung verpflichtend?

Eine Sondertilgung ist nur dann verpflichtend, wenn das ausdrücklich im Vertrag festgelegt ist. 

Keine Sorge – feste Sondertilgungen sind nicht die Regel. Sie werden nur in seltenen Fällen festgelegt, beispielsweise bei:

• manchen Baudarlehen, 
• öffentlichen Förderdarlehen,
• Krediten, die mit Kapitalanlagen oder Lebensversicherungen besichert sind (der Kreditvertrag kann vorsehen, dass die Auszahlungen der Kapitalanlage oder der Lebensversicherung für eine Sondertilgung verwendet werden müssen). 

Wie läuft eine Sondertilgung ab? 

Sobald Sie über eine Sondertilgung nachdenken, sollten Sie zunächst Ihren Kreditvertrag prüfen. Eventuell sind dort Bedingungen für eine Sondertilgung festgelegt, die Sie bei Ihrer weiteren Planung beachten sollten.

Anschließend kontaktieren Sie Ihre Bank, um die Sondertilgung zu besprechen. Stimmt diese zu, überweisen Sie den entsprechenden Betrag auf das Kreditkonto. Die Bank verrechnet die Summe dann mit der offenen Restschuld.

Manchmal ist die Sondertilgung im Vertrag auch so klar geregelt, dass Sie die Bank erst gar nicht kontaktieren müssen. In diesem Fall reicht es, die Sondertilgung wie angegeben zu überweisen.

Sondertilgungen beim fairen Credit

Der faire Credit-Sofortkredit mit finanziellem Spielraum passt sich Ihrer individuellen Situation an. 

Wenn Sie eine Sondertilgung leisten möchten, können Sie das jederzeit bequem und ohne Einschränkungen oder Zusatzkosten tun. 

Wann sind Sondertilgungen beim fairen Credit möglich?

Eine Sondertilgung können Sie beim Sofortkredit mit finanziellem Spielraum leisten, wann immer Sie möchten. Sie sind nicht an ein bestimmtes Datum oder eine Mindestlaufzeit gebunden. 

Es gibt auch keine Beschränkung für die Anzahl an Sondertilgungen, die Sie leisten dürfen. 

Ist eine Sondertilgung beim fairen Credit mit Kosten verbunden?  

Eine Sondertilgung ist beim Sofortkredit mit finanziellem Spielraum immer kostenfrei. Es fallen keine Vorfälligkeitsentschädigungen ohne sonstige Gebühren an. 

Welche Auswirkungen hat eine Sondertilgung beim fairen Credit?  

Bei einer Sondertilgung gibt Ihnen der Sofortkredit mit finanziellem Spielraum ein hohes Maß an Flexibilität.
Sie können Ihren Kredit wie ein Annuitätendarlehen mit kostenloser Sondertilgung behandeln. Das bedeutet: Sie zahlen nach der Sondertilgung weiterhin die gleiche Rate und haben Ihren Kredit dadurch schneller abbezahlt.

Alternativ können Sie sich jederzeit für eine Ratenanpassung entscheiden und die Rückzahlung beispielsweise über einen längeren Zeitraum strecken. Das geht auch ohne Sondertilgung.