Kredit nach Scheidung

Kredit nach Scheidung: Lösungen im Überblick

Eine Trennung oder Scheidung kann emotional sehr belastend sein. Neben Gefühlen der Unsicherheit und des Verlusts müssen auch wichtige finanzielle Fragen geklärt werden, um die Zukunft neu zu gestalten. Kompliziert wird es, wenn gemeinsame Kredite bestehen. 

Daher ist es wichtig, frühzeitig klare Regeln aufzustellen. So wird eine finanzielle Stabilität gesichert und mögliche Konflikte vermieden.

Scheidung und Kredit: Wer zahlt? 

Nach einer Trennung oder Scheidung stellt sich die Frage, wer die Kreditschulden zahlen muss. In der Regel die Person, die den Kreditvertrag unterschrieben hat. Hierfür gibt es jedoch verschiedene Möglichkeiten.

Szenario 1: Alleiniger Kreditnehmer 
Hat nur einer den Kredit abgeschlossen, muss dieser nach der Scheidung weiter zahlen. Das gilt auch für Kredite, die vor der Ehe aufgenommen wurden.

Szenario 2: Gemeinsamer Kredit
Haben beide Ehepartner den Kreditvertrag unterzeichnet, haften sie zusammen. Das gilt auch während der Trennung und nach der Scheidung. Bei einem Immobilienkredit ist es so: Kann einer nicht mehr zahlen, haften beide. Das gilt auch, wenn ein Partner bereits aus dem gemeinsamen Haus oder der Wohnung ausgezogen ist. Die Bank kann von jedem der Ehepartner die volle Zahlung der Raten verlangen. Einer Aufteilung der Kreditraten auf beide Ex-Partner muss sie nicht zustimmen.

Szenario 3: Ein Partner ist Kreditnehmer, der andere Partner bürgt
Wenn einer der Ehepartner für den Kreditvertrag eine Bürgschaft übernommen hat, so gilt diese auch über die Trennung oder Scheidung hinaus. Kann also der Ex-Partner (der den Kredit unterzeichnet hat) die Raten nicht zurückzahlen, muss der Ehepartner, der gebürgt hat, zahlen.

Kreditschulden nach Scheidung: So geht es weiter

Wenn beide Ehepartner Kreditnehmer sind, haben sie verschiedene Möglichkeiten, mit den laufenden Zahlungen umzugehen:

• Schuldhaftentlassung: Einer der Partner kann aus dem Kreditvertrag auszutreten. Die Bank muss diesem Schritt zustimmen. Vor allem prüft die Bank dabei, ob der verbleibende Kreditnehmer eine ausreichende Bonität hat.

• Umschuldung: Ein Partner nimmt einen neuen Kredit auf und löst damit den anderen Partner aus beziehungsweise den gemeinsamen Kredit ab. Eventuell fordert die Bank für die Ablöse eine Vorfälligkeitsentschädigung. Für den neuen Kredit benötigt der Kreditnehmer ebenfalls eine ausreichende Bonität.

• Verkauf des Gegenstandes: Eine Lösung ist, das Haus oder Auto, das mit dem Kredit bezahlt wurde, zu verkaufen und damit den Kredit abzulösen. Sofern Schulden verbleiben, werden sie zwischen den Partnern aufgeteilt.

• Schuldnerwechsel: Für den Ehepartner, der aus dem Vertrag austritt, kann eine andere Person eintreten. Ihre Kreditwürdigkeit wird von der Bank vorab geprüft, um sicherzugehen, dass die Restschuld bezahlt werden kann.

• Bürgschaft: Eine dritte Person kann als Bürge in den Kreditvertrag eintreten, sofern sie eine ausreichende Bonität hat. Der Ex-Partner kann dann aus dem Vertrag austreten.

In allen Fällen zeigt sich: Die Bank muss dem gewählten Vorgehen zustimmen. Dazu verpflichtet ist sie nicht. Deshalb empfiehlt sich ein frühzeitiges Gespräch mit dem jeweiligen Kreditinstitut. Sie möchte auch für alle Beteiligten die beste Lösung finden.

Sonderfälle bei Krediten im Scheidungsrecht

Sogenannte eheprägende Schulden können auf beide Ehepartner verteilt werden, auch wenn nur einer den Kreditvertrag unterschrieben hat. 

Das gilt, wenn der Kredit für Dinge des täglichen Lebens genutzt wurde. Zum Beispiel für eine neue Küche oder die neuen Möbel. Beide haben sie genutzt. Deshalb zahlen beide die Schulden zurück.

Scheidung und Hauskredit: Welche Möglichkeiten gibt es?

Wenn im Laufe einer Ehe eine Immobilie erworben oder gebaut wurde, wurde auch oftmals ein Kredit aufgenommen. 

Bei einer Trennung zieht einer der Partner aus – was geschieht dann mit dem Haus oder der Eigentumswohnung? Auch hier sind mehrere Szenarien möglich:

Szenario 1: Anteil des Partners aufkaufen

Ein Partner kauft den Anteil des anderen Partners am Haus. Um den Kaufpreis zu ermitteln, bewertet ein Gutachter die Immobilie. Dann wird die bestehende Restschuld des laufenden Kredits abgezogen. 

Der kaufende Partner muss den Kreditvertrag bei der Bank umschreiben und die Eigentumsverhältnisse im Grundbuch ändern lassen. Steigt der Ex-Partner aus dem bestehenden Kreditvertrag aus, wird oftmals eine neue Finanzierungsvereinbarung abgeschlossen.

Szenario 2: Die Immobilie vermieten

Wenn beide Ehepartner die Immobilie behalten, aber nicht mehr darin wohnen möchten, können sie das Haus oder die Wohnung vermieten. 

Mit den Mieteinnahmen bezahlen sie den laufenden Kredit ab. In diesem Szenario sollten beide Parteien einvernehmlich miteinander umgehen und Verantwortlichkeiten vorab klären, beispielsweise für Mietverträge oder notwendige Reparaturen.

Szenario 3: Das Haus aufteilen

Sofern die Immobilie in zwei baulich unabhängige Wohneinheiten aufgeteilt werden kann, ist dieses Szenario ebenfalls denkbar. Beide Partner müssen zustimmen, ebenso ist eine notariell beglaubigte Teilungserklärung notwendig. 

Die Partner können dann in ihrer jeweiligen Hälfte wohnen bleiben oder diese vermieten.

Szenario 4: Auf gemeinsame Kinder übertragen

Die Ex-Partner können ihren Anteil oder die komplette Immobilie auf ihre Kinder übertragen. Das beinhaltet alle Rechte und Pflichten: Die erwachsenen Kinder müssen dann auch die Schulden bei der Bank begleichen. 

Für sie gelten dieselben Voraussetzungen wie für die ursprünglichen Kreditnehmer, unter anderem ein Mindestalter von 18 Jahren, ein fester Wohnsitz in Österreich, ein regelmäßiges Einkommen und eine ausreichende Bonität.

Szenario 5: Die Immobilie verkaufen

Wenn keiner der Ehepartner mehr in der Immobilie wohnen möchte, können sie das Haus oder die Wohnung verkaufen. Aus dem Erlös begleichen sie die Restschuld bei der Bank. Eventuell fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung an: eine Gebühr für die Zinsen, die der Bank durch die vorzeitige Rückzahlung entgehen. 

Sofern die Bank zustimmt, kann der Käufer in den bestehenden Kreditvertrag eintreten. Seine Bonität muss ebenfalls ausreichend sein, um die Restschuld zu begleichen.

Szenario 6: Teilungsversteigerung

Dieses Vorgehen ist der letztmögliche Schritt, wenn sich beide Parteien nicht einigen können. Jede im Grundbuch eingetragene Person kann eine Teilungsversteigerung fordern. Dabei wird die Immobilie öffentlich versteigert. 

Nach Abzug aller Kosten erhalten die Ehepartner anteilig einen Erlös. Der große Nachteil: Die Immobilien werden oftmals weit unter Marktwert verkauft. Die finanziellen Einbußen können sehr hoch sein.

Vorteile einer Kreditumschuldung bei Scheidung

Bei einer Umschuldung nimmt einer der Ex-Partner oder beide unabhängig voneinander einen neuen Kredit auf. So können sie den alten Kredit ablösen und die Restschuld mit dem neuen Darlehen schrittweise abzahlen. 

Hat ein Kredit einen festen Zinssatz für eine bestimmte Zeit, zum Beispiel zehn Jahre, kann die Bank eine Entschädigung verlangen, wenn er vorzeitig zurückgezahlt wird: die Vorfälligkeitsentschädigung. Hier lohnt ein genauer Blick in die Vertragsbedingungen des alten Darlehens.
Im Idealfall profitieren die Kreditnehmer bei den neuen Verträgen von besseren Konditionen in Bezug auf Laufzeit, Zinssatz und die Höhe der monatlichen Kreditrate.

Kredit und Unterhalt: Das sollten Sie wissen

Ist ein Ex-Partner gegenüber dem anderen unterhaltspflichtig, wird zur Berechnung des Unterhalts sein bereinigtes Nettoeinkommen herangezogen. Bereinigt heißt, dass zum Beispiel Steuern und Sozialversicherungsbeiträge bereits abgezogen sind. 

Bei eheprägenden Schulden wird die monatliche Kreditrate, die der Ex-Partner nach der Trennung oder Scheidung weiterhin zahlt, ebenfalls vom verfügbaren Einkommen abgezogen. Der Unterhalt fällt für den anderen Partner dadurch niedriger aus. Schließlich hat er während der Ehe auch von dem Kredit profitiert.