Kreditlaufzeiten
Das Wichtigste auf einen Blick
- Je nach Verwendungszweck eines Kredits können die Laufzeiten von wenigen Tagen bis zu 20 Jahren oder mehr reichen.
- Mit steigender Laufzeit sinken die Monatsraten, sodass auch höhere Kreditsummen bezahlbar werden.
- Je länger ein Kredit läuft, desto höher sind die Gesamtkosten.
Die Kreditlaufzeit ist der Zeitraum, in dem Sie einen Kredit vollständig zurückzahlen. Sie wird meist fest bei der Kreditaufnahme vereinbart und hat einen Einfluss auf die Konditionen. Generell gilt: Je länger die Laufzeiten, desto niedriger die Monatsraten. Gleichzeitig steigt die Gesamtsumme, die Sie an Zinsen zahlen.
Inhaltsverzeichnis
- 1.Kreditlaufzeiten einfach erklärt
- 1.1.Was bedeutet „Kreditlaufzeit“?
- 1.2.Auswirkungen der Länge der Kreditlaufzeit
- 1.3.Welche Kreditlaufzeiten gibt es?
- 2.Laufzeit und Monatsrate
- 2.1.Laufzeit und Zins
- 2.2.Mit der Laufzeit steigen die Gesamtkosten
- 3.Gibt es eine „optimale Laufzeit“ für Kredite?
- 4.Vorteile und Nachteile
- 4.1.Lange Kreditlaufzeit
- 4.2.Kurze Kreditlaufzeit
- 5.Kreditlaufzeit beim fairen Credit
- 6.FAQ: Häufige Fragen zu Kreditlaufzeiten
Kreditlaufzeiten einfach erklärt
Wenn Sie einen Kredit aufnehmen möchten, ist die Frage nach der passenden Laufzeit sehr wichtig.
Was bedeutet „Kreditlaufzeit“?
Die Laufzeit eines Kredits ist der Zeitraum, in dem Sie die Kreditsumme zuzüglich Zinsen vollständig zurückzahlen. In der Regel wird sie in Monaten angegeben.
Mit Ausnahme von Dispokrediten haben fast alle Bankkredite eine fest vereinbarte Laufzeit. Diese wird im Kreditvertrag festgelegt, damit sowohl das Kreditinstitut als auch die Kreditnehmer Planungssicherheit haben.
Auswirkungen der Länge der Kreditlaufzeit
Welche Laufzeit Sie mit Ihrer Bank vereinbaren, hat in erster Linie Auswirkungen auf die monatlichen Raten. Eine längere Laufzeit führt zu niedrigeren Raten und kann so auch eine hohe Kreditsumme bequem rückzahlbar machen.
Gleichzeitig hat die Laufzeit eine Bedeutung für die Zinsen, die Ihr Kredit kostet. Je länger der Kredit läuft, desto höher ist die Gesamtsumme an gezahlten Zinsen.
Welche Kreditlaufzeiten gibt es?
Je nach Verwendungszweck eines Kredits sind unterschiedliche Laufzeiten möglich. Dabei werden oft folgende Kategorien verwendet:
| Bezeichnung | Laufzeit | Übliche Verwendungszwecke | Übliche Kreditsumme |
|---|---|---|---|
| Langfristiger Kredit | Über 48 Monate | Baufinanzierung, Immobilienkauf, Autokauf | Bis mehrere 100.000 Euro |
| Mittelfristiger Kredit | 12 bis 48 Monate | Autokauf, Modernisierungen, Renovierungen | Bis etwa 25.000 Euro |
| Kurzfristiger Kredit | 6 bis 12 Monate | Umzug, Möbelkauf, Urlaub | Bis etwa 5.000 Euro |
| Kurzzeitkredit | 15, 30, 60 oder 90 Tage, bis zu 6 Monaten | Überbrückung finanzieller Engpässe, kleinere Anschaffungen | Je nach Anbieter 600 Euro bis 3.000 Euro |
Bei den üblichen Krediten ohne festen Verwendungszweck und bei Autokrediten sind Zeiträume von 12 bis 84 Monaten üblich. Laufzeiten bis 120 Monate sind eine Ausnahme, die nur wenige Banken anbieten.
Laufzeit und Monatsrate
Die Laufzeit eines Kredits hat einen entscheidenden Einfluss darauf, mit welchen monatlichen Raten Sie rechnen müssen.
Eine Kreditrückzahlung ist wie eine Torte: Je mehr Stücke (Monate) Sie daraus machen, desto kleiner wird jedes einzelne Stück. Wenn Sie eine längere Laufzeit wählen, sinken die Monatsraten und werden so bezahlbarer.
Bitte beachten Sie, dass die Gesamtsumme, die Sie für den Kredit bezahlen, dadurch nicht geringer wird. Meist wird sie sogar höher, wie im nachfolgenden Absatz „Laufzeit und Zinssatz“ erklärt.
Laufzeit und Zins
Der Einfluss der Laufzeit auf den Sollzins ist nicht immer eindeutig. Generell gilt: Je länger der Kredit läuft, desto höher das Risiko für die Bank. Die Wahrscheinlichkeit, dass sich die finanzielle Situation einer Person deutlich ändert, ist in 6 Jahren natürlich höher als in 6 Monaten.
Um das auszugleichen, kann der abgerufene Sollzins unter normalen Umständen mit der Laufzeit steigen. Diesen Zusammenhang nennt man „Zinskurve“.
Beachten Sie außerdem: Manche Kreditinstitute rufen für Kredite im Tages- und Monatsbereich relativ hohe Zinssätze auf, weil die Kreditvergabe sich sonst für sie nicht lohnt.
Festzins beim fairen Credit
Beim fairen Credit bleibt Ihr Sollzinssatz immer gleich. Ob Sie Ihren Kredit über eine kurze oder eine längere Laufzeit zurückzahlen möchten, spielt keine Rolle.
Mit der Laufzeit steigen die Gesamtkosten
Der Grund ist einfach: Je länger der Kredit läuft, desto länger zahlen Sie auch Zinsen.
Im folgenden Schaubild sehen Sie die Entwicklung der Gesamtkosten eines Kredits je nach Laufzeit. Die Kreditsumme (10.000 €) und der Sollzins (10,84 %) bleiben dabei unverändert.
Gleichzeitig sinken die Kreditraten, die jeden Monat fällig werden.
| Laufzeit in Jahren | Gesamter Rückzahlungsbetrag (inkl. Zinsen) |
|---|---|
| 1 | 10,608 € |
| 2 | 11,184 € |
| 3 | 11,808 € |
| 4 | 12,384 € |
| 5 | 13,080 € |
| 6 | 13,680 € |
| 7 | 14,364 € |
Wer legt die Kreditlaufzeit fest?
In der Regel entscheiden Sie als Kunde über die Kreditlaufzeit. Viele Banken sind flexibel und haben verschiedene Laufzeiten im Angebot. Eine Ausnahme sind staatlich geförderte Darlehen für Studierende. Sie haben meist festlegte Rückzahlungspläne, die Sie akzeptieren müssen.
Gibt es eine „optimale Laufzeit“ für Kredite?
Die „beste“ Laufzeit hängt immer von Ihrer finanziellen Situation ab.
Von den Gesamtkosten her gesehen ist es fast immer günstig, einen Kredit so schnell wie möglich zurückzuzahlen. Das bedeutet aber: höhere monatliche Raten.
Prüfen Sie daher genau Ihre persönliche Situation, damit Sie auch in den kommenden Monaten oder Jahren die Raten problemlos zahlen können.
Rechenbeispiel: Rückzahlung eines Kredits von 5.000 Euro
- Variante 1: Lange Laufzeit mit geringen Raten
Laufzeit: 48 Monate
Monatsrate: 129 €
Gesamter Rückzahlungsbetrag (inkl. Zinsen): 6.192 €
Die monatlichen Raten sind niedriger als bei einer kurzen Laufzeit, aber die Gesamtkosten sind höher. - Variante 2: Kurze Laufzeit mit hohen Raten
Laufzeit: 12 Monate
Monatsrate: 442 €
Gesamter Rückzahlungsbetrag (inkl. Zinsen): 5.304 €
Die Gesamtkosten des Kredits sind günstiger, aber die monatlichen Raten sind relativ hoch.
Fazit: Wenn Sie die höheren Monatsraten sicher leisten können, lohnt sich ein Kredit mit kurzer Laufzeit in den meisten Fällen für Sie.
Beachten Sie die Nutzungsdauer des Finanzierungsobjekts
Eine Regel gibt es, um die längste sinnvolle Laufzeit für Kredite zu bestimmen: Überlegen Sie, wie lange das Objekt, das Sie kaufen möchten, genutzt werden kann.
Bei einem Auto beträgt die übliche Nutzungsdauer 7 Jahre. Bei Elektronik wie Fernsehern oder Mobiltelefonen liegt sie bei 2 Jahren. Die maximale Laufzeit des Kredits sollte also in diesen Fällen bei höchstens 7 Jahren (für das Auto) und 2 Jahren (für das Mobiltelefon) liegen.
Die Vor- und Nachteile verschiedener Laufzeiten
Eine „optimale“ Laufzeit für alle Kredite gibt es nicht. Stattdessen hängt es von Ihren individuellen Bedürfnissen ab, welche Kreditlaufzeit am besten passt.
Kurze und lange Laufzeiten haben jeweils eigene Vor- und Nachteile.
Vor- und Nachteile einer langen Kreditlaufzeit
Bei einer langen Kreditlaufzeit teilen Sie Ihre Rückzahlung in viele kleine, bezahlbare Raten auf.
Dadurch können Sie sich eventuell einen großen Kredit leisten, der sonst nicht stemmbar wäre.
Beachten Sie allerdings: Auch wenn die einzelne Rate niedriger ist, steigen die Gesamtzinskosten durch die höhere Anzahl an Raten, die Sie bezahlen.
Da Ihre finanzielle Situation auf lange Sicht weniger absehbar ist, verlangt die Bank für einen lang laufenden Kredit eventuell Sicherheiten wie zum Beispiel den Kfz-Brief Ihres Autos. Beim fairen Credit sind solche Sachsicherheiten übrigens nicht nötig.
Außerdem profitieren Sie mit einem langfristigen Kredit nicht von Zinssenkungen. Wenn Kredite allgemein günstiger werden während Ihrer Kreditlaufzeit, bezahlen Sie weiterhin Ihren alten, inzwischen zu hohen Zinssatz.
Dann können Sie sich nur mit einer Umschuldung einen günstigeren Zins sichern, wobei Sie eventuell eine Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen müssen.
Vor- und Nachteile einer kurzen Kreditlaufzeit
Da Sie bei einem kurz laufenden Kredit weniger Monatsraten zahlen und die Restschuld schneller reduzieren, sinkt die Gesamtsumme der Zinsen. Der Kredit wird insgesamt günstiger.
Allerdings wird jede Monatsrate höher, was eine finanzielle Belastung darstellen kann. Eine größere Kreditsumme können Sie sich dadurch eventuell nicht leisten.
Das wissen auch Banken, weshalb sie eine Kombination aus hoher Kreditsumme und kurzer Laufzeit oft erst gar nicht anbieten.
Des Weiteren verlangen Anbieter auf Kredite mit weniger als 12 Monaten Laufzeit manchmal besonders hohe Zinsen, damit sich die Bearbeitung lohnt.
Was Sie zu Laufzeitanpassungen wissen müssen
Nicht immer spielt das Leben nach Plan und manchmal liegt der Gedanke an eine Ratenanpassung nahe.
Kann man die Kreditlaufzeit nachträglich anpassen?
Ob Sie die Laufzeit eines bestehenden Kredits anpassen können, hängt von der Bank und dem Kreditvertrag ab. Da eine längere Laufzeit auch ein höheres Risiko bedeutet, verlangen manche Banken einen Zinsaufschlag oder stimmen der Verlängerung nicht zu.
In diesen Fällen kann die Umschuldung in einen neuen Kredit eine sinnvolle Lösung sein.
Gut zu wissen: Beim fairen Credit können Sie die Laufzeit eines Kredits selbstständig verlängern oder verkürzen.
Ist eine Rückzahlung vor Ende der Kreditlaufzeit möglich?
In der Regel haben Sie die Möglichkeit, einen Kredit bereits vor dem Ende der vereinbarten Laufzeit zurückzuzahlen.
Da der Bank dadurch Zinsen entgehen, ist in vielen Verträgen ein finanzieller Ausgleich für die vorzeitige Rückzahlung vereinbart. Das nennt man „Vorfälligkeitsentschädigung“.
Beim fairen Credit haben Sie den Vorteil, dass Sie jederzeit Sondertilgungen leisten und damit auch den Kredit vorzeitig zurückzahlen können – ohne zusätzliche Kosten.
Kreditlaufzeit beim fairen Credit: Maximal flexibel
Wenn Sie einen Kredit mit einer Laufzeit zwischen 12 und 84 Monaten benötigen, ist der faire Credit die richtige Wahl: flexibel und ohne versteckte Kosten. Sie können sich Ihr vereinbartes Geld jederzeit ganz oder auch nur teilweise auszahlen lassen, je nach Bedarf.
Über Änderungen Ihrer Monatsrate haben Sie jederzeit die Möglichkeit, das Darlehen so anzupassen, dass es optimal zu Ihrem Leben passt.
- Sie können sich die vereinbarte Darlehenssumme flexibel auszahlen lassen – ganz oder teilweise, wann immer Sie das Geld benötigen. Zinsen zahlen Sie nur auf den ausgezahlten Betrag.
- Die Rückzahlung erfolgt in planbaren, gleichbleibenden Raten und zu einem festen Zinssatz. Auf Wunsch können Sie Ihre Raten aber einfach per fairer Credit App erhöhen oder senken und auch Sondertilgungen leisten.
So funktioniert die Kreditaufnahme beim fairen Credit
1. Kreditrechner nutzen
Geben Sie die gewünschte Laufzeit und Kreditsumme in den Kreditrechner ein, um einen Überblick über die Konditionen zu bekommen.
2. Kurze Anfrage stellen
Beantworten Sie uns einige kurze Fragen, damit wir Ihre individuellen Konditionen berechnen können.
3. Sofortentscheidung
Innerhalb von wenigen Minuten erhalten Sie ein Angebot über einen Sofortkredit mit Ihren persönlichen Konditionen.
FAQ: Häufige Fragen zu Kreditlaufzeiten
Wie finde ich die passende Kreditlaufzeit für meine Bedürfnisse?
Das Allerwichtigste bei der Laufzeitbestimmung ist Ihre finanzielle Situation. Kurze Laufzeiten führen dazu, dass Sie insgesamt weniger Zinsen zahlen, der Kredit also günstiger wird. Gleichzeitig bedeuten kurze Laufzeiten aber auch, dass Sie jeden Monat höhere Raten aufbringen müssen.
Welche Raten können Sie zahlen, ohne dass es eng wird? Dabei gilt: Je mehr Geld Sie leihen möchten, desto länger wird vermutlich Ihre Laufzeit ausfallen.
Bedenken Sie außerdem, wie lange Sie das zu finanzierende Objekt nutzen möchten. Wenn Sie zum Beispiel ein Handy zwei Jahre lang nutzen, sollte auch die Kreditlaufzeit zwei Jahre nicht überschreiten.
Was passiert, wenn ich die Kreditlaufzeit ändern möchte?
Falls Sie die Laufzeit eines Kredits ändern möchten, sprechen Sie am besten mit Ihrer Bank über das weitere Vorgehen.
Falls die Bank nicht zustimmt, kann es sinnvoll sein, einen neuen Kredit aufzunehmen und damit den alten Kredit abzulösen. Das bezeichnet man als Umschuldung.
Beim fairen Credit können Sie die Laufzeit Ihres Kredits jederzeit über die App selber ändern, indem Sie die monatlichen Raten Ihren Bedürfnissen anpassen.
Welche Rolle spielt die Kreditlaufzeit bei der Kreditbewilligung?
Wenn die Laufzeit des Kredits kürzer ist, erhöht sich die monatliche Rate. Damit erhöht sich auch das Risiko für die Bank, dass Sie diese höheren Raten eventuell nicht dauerhaft aufbringen können. Höhere Kreditsummen bewilligen die meisten Banken deshalb nur mit längerer Laufzeit oder bei Personen mit sehr guter Bonität.
Bei längeren Kreditlaufzeiten sinken die Monatsraten automatisch und werden leichter bezahlbar. Dadurch sinkt das Risiko für die Bank und die Wahrscheinlichkeit erhöht sich, dass Sie den Kredit bekommen.
Gleichzeitig kann während eines langen Zeitraums auch mehr geschehen, das einen Einfluss auf Ihre Zahlungsfähigkeit hat. Deshalb prüfen Banken Ihre Situation strenger und verlangen eventuell eine zusätzliche Sicherheit, bevor sie Ihnen einen lang laufenden Kredit gewähren.
Gibt es besondere Bedingungen für lange oder kurze Kreditlaufzeiten?
Einen kurzfristigen Kredit bekommen Sie oft ohne besondere Voraussetzungen. Ein Einkommensnachweis wird jedoch bei jedem Kredit verlangt.
Wenn eine Bank aber zu dem Schluss kommt, dass die monatlichen Raten aufgrund der kurzen Laufzeit zu hoch für Ihre finanzielle Situation sind, wird sie der gewünschten Laufzeit eventuell nicht zustimmen.
Beachten Sie außerdem, dass bei Krediten mit weniger als 12 Monaten Laufzeit bei manchen Banken hohe Zinsen fällig werden.
Bei Krediten mit langer Laufzeit fordern Banken oft eine Sicherheit. Das hat einen einfachen Grund: Je länger der Kredit läuft, desto weniger kann die Bank absehen, ob Ihre finanzielle Situation während der gesamten Laufzeit gleich bleibt. Längere Laufzeiten bedeuten also ein höheres Risiko.
der faire Credit verlangt übrigens niemals Sicherungen wie zum Beispiel den Kfz-Brief Ihres Autos. Bei uns können Sie Kredite bis zu 84 Monaten ohne Sicherheit und ohne festen Verwendungszweck erhalten.