Kredite vergleichen: 7 wichtige Tipps

Kreditvergleich: Wichtige Überlegungen im Vorfeld

Sie überlegen, einen Kredit aufzunehmen? Dann ist es naheliegend, sich über verschiedene Angebote zu informieren. Wichtig ist: Kreditkonditionen sind komplex. Sie sollten Ihren Vergleich nicht nur auf den Zins oder die Summe beschränken. Vielleicht gibt es in den Details kleine Nuancen. Diese könnten das scheinbar beste Angebot für Ihre Situation unpassend machen. 

Worauf Sie achten sollten, erfahren Sie in diesem Leitfaden.

Wann ist ein Kredit überhaupt sinnvoll?

Wenn Ihre Ersparnisse für eine dringende Ausgabe oder einen persönlichen Wunsch nicht reichen, kann ein Kredit helfen. Oft haben Sie bei Ihrer Hausbank kleinere Kredite zur Verfügung. Dazu gehören eine Kreditkarte oder der Dispo Ihres Girokontos. Der Nachteil: Sie sind meist relativ teuer und für größere Ausgaben wie ein Auto nicht ausreichend. Einen alleinstehenden Kredit abzuschließen, ist daher die sinnvolle Option. 

Auch wenn Sie bereits laufende Kredite haben, kann ein erneuter Kreditvergleich klug sein. Eventuell finden Sie ein günstigeres Angebot und können umschulden, also den teuren Kredit zu etwas günstigeren Konditionen zurückzahlen. Selbst mehrere kleine Kredite mit einem größeren Kredit zusammenzufassen, kann sich lohnen. Sie gewinnen dadurch mehr finanziellen Überblick. 

Priorität auf die richtigen Kreditbedingungen legen

Bei vielen Vergleichsseiten und Werbeanzeigen steht ein Aspekt im Mittelpunkt: der Zinssatz. Sich den günstigsten Kredit zu sichern, scheint auf den ersten Blick eine gute Idee zu sein. Kredite sind sehr unterschiedlich. Nicht jedes Angebot passt zu Ihrer finanziellen Situation, auch wenn es den niedrigsten Zinssatz hat. 

Ein Beispiel:

Sie möchten einen neuen Fernseher kaufen. Der Händler bietet Ihnen eine Null-Prozent-Finanzierung an, die Sie annehmen. Ein zinsloser Kredit klingt überzeugend. Leider haben Sie die Unterlagen nur flüchtig gelesen und übersehen, dass der Kredit mit einer hohen Schlussrate endet. Sie benötigen eine Anschlussfinanzierung und nehmen aus Zeitdruck ein Angebot mit relativ hohem Zinssatz an. Den Fernseher mit einem regulären Kredit zu finanzieren, wäre insgesamt günstiger gewesen.

Verschiedene Kreditarten kennen und passend wählen

Kredit ist nicht gleich Kredit. Verschiedene Formen unterscheiden sich bei der Auszahlung und Rückzahlung des Geldes.

• Kosumkredite werden nach dem Vertragsabschluss meist komplett ausgezahlt. Anschließend zahlen Sie die Summe in regelmäßigen Raten zurück. Diese enthalten einen Zins- und einen Tilgungsanteil.

• Rahmenkredite sind eine Vereinbarung darüber, dass Sie als Kreditnehmer eine bestimmte Summe bei Bedarf ganz oder teilweise abrufen können. Meist kann die Bank die Zinsen während der Laufzeit an veränderte Marktbedingungen anpassen. Ein Beispiel hierfür ist der Dispositionskredit beim Girokonto. Auch der Sofortkredit mit finanziellem Spielraum vom fairen Credit ist wie ein Rahmenkredit abrufbar. Er hat jedoch fest vereinbarte Zinsen.

• Endfällige Kredite werden in der Regel zu Beginn der Laufzeit ausgezahlt. Ihre Besonderheit ist, dass während der Laufzeit nur Zinsen gezahlt werden. Am Laufzeitende fällt der volle Tilgungsbetrag auf einen Schlag an. 

• Ballonkredite sind ähnlich wie Kosumkredite. Sie haben jedoch eine Besonderheit: Die Raten sind sehr niedrig. Am Ende gibt es jedoch eine hohe Schlussrate. 

• Leasing ist beim Autokauf beliebt. Dabei ist eine monatliche Leihgebühr fällig. Oftmals gibt es zu Beginn eine höhere Sonderzahlung. Nach Ende der Laufzeit geht das Auto an den Händler zurück oder kann für seinen Restwert gekauft werden.

Die gängigste Kreditart ist der Konsumkredit. Sie wird von rund 20 Prozent der Haushalte in Österreich genutzt.

Richtige Ratenhöhe und Laufzeit finden

Neben den verschiedenen Kreditformen sollten Sie auch den Zusammenhang zwischen Laufzeit, Zinsen und Raten verstehen. So können Sie Kredite besser vergleichen. Dabei gilt: Je länger die Kreditlaufzeit bei gleichbleibender Kreditsumme ist, desto niedriger sind die Monatsraten. 

Hierbei sind zwei Faustregeln wichtig: 

• Die Kreditraten sollten nicht höher als 30 bis 40 Prozent Ihres Nettoeinkommens sein. 

• Nach Ihren regelmäßigen Ausgaben sollten Sie die Rate noch gut stemmen können. 

Somit verhindern Sie, dass es finanziell eng wird und sich schlimmstenfalls eine Überschuldung entwickelt. Beim Abschätzen der monatlichen Einnahmen und Ausgaben kann ein Haushaltsbuch hilfreich sein. 

Es ist nicht immer gut, die Raten so niedrig wie möglich zu wählen. Je länger der Kredit läuft, desto höher ist das Risiko, dass sich Ihre finanzielle Situation ändert. Bei einer längeren Laufzeit leihen Sie für eine längere Zeit Geld – und zahlen daher mehr Zinsen. Das lässt die Gesamtkosten des Kredits steigen.

4. Wie schnell ist das Geld auf dem Konto? 

Einige Kredite werden sofort ausgezahlt. Andere brauchen ein paar Tage. Manche Kredite müssen Sie innerhalb einer bestimmten Frist abrufen. Bei anderen bleibt die Summe unbegrenzt reserviert. Je nach Ihren persönlichen Plänen können auch diese Punkte eine wichtige Rolle bei Ihrem Vergleich spielen.

Nicht alle Kreditinstitute unterstützen die Echtzeit-Überweisung, die eine Auszahlung innerhalb von Sekunden ermöglicht. Falls Sie das Geld schnell brauchen, kann sie hilfreich sein.

5. Bietet der Kredit einen Kreditrahmen?

Klassische Konsumkredite haben einen Nachteil: Sie müssen bei der Kreditanfrage wissen, wann und wie viel Geld Sie benötigen. Manchmal kommen jedoch ungeplante Mehrkosten auf oder Ihre Anschaffung verschiebt sich, sodass Sie das Geld erst später brauchen. 

Spätestens dann wird die Planbarkeit des Konsumkredits zum Ärgernis, weil der Plan nicht mehr passt. Sie müssen eine Aufstockung beantragen oder Zinsen für einen noch ungenutzten Kredit zahlen. Hier kann ein Rahmenkredit günstig sein. Bei dieser Variante vereinbaren Sie mit dem Kreditgeber einen Kreditrahmen, der für Sie reserviert bleibt. 

Sie sind nicht verpflichtet, diesen Rahmen komplett zu nutzen. Stattdessen können Sie sich bei Bedarf jederzeit Teilbeträge auszahlen lassen. Zinsen bezahlen Sie nur auf die Summe, die Sie abgerufen haben. Mit dem finanziellen Spielraum vom fairen Credit können Sie das vereinbarte Geld reservieren. Dafür fallen keine Kosten an.

6. Wie flexibel sind die Monatsraten? 

Die meisten Kredite zahlen Sie in gleichbleibenden monatlichen Raten zurück. Das ist gut für die Kreditanbieter, weil sie mit den Tilgungsraten und Zinsen planen können.

Für Sie als Kreditnehmer ist es dagegen vorteilhaft, wenn die Monatsraten anpassbar sind. Wenn es finanziell schwierig wird, senken Sie die Raten. So zahlen Sie den Kredit über einen längeren Zeitraum zurück. 

Der umgekehrte Fall ist auch möglich: Wenn Sie jeden Monat mehr Geld haben, können Sie Ihre Raten erhöhen. So sind Sie schneller schuldenfrei.

7. Sind Sondertilgungen möglich?

Bonus, Erbe oder Lottogewinn – es gibt viele Arten, wie Sie unerwartet an Geld kommen können. Dann liegt es nahe, zuerst den Kredit abzubezahlen und die Kreditzinsen einzusparen. Allerdings ist das nicht bei allen Kreditangeboten in gleichem Maße möglich. Manche Verträge erlauben keine Sondertilgung oder schränken sie ein. Bei anderen sind sie jederzeit kostenfrei möglich. 

Der Kreditvertrag könnte zudem eine Vorfälligkeitsentschädigung enthalten. Das ist eine Gebühr, die die Bank für verlorene Zinsen verlangt.