Tilgungsplan

Ein Tilgungsplan zeigt detailliert auf, wie ein Darlehen über die Zeit zurückgezahlt wird. Er informiert über die einzelnen Zahlungen, die zur Rückführung des Kredits erforderlich sind, und wie sich diese Zahlungen auf Zins und Tilgung aufteilen. Diese Übersicht ist bei verschiedenen Kreditarten bedeutsam.

Was ist ein Tilgungsplan?

Ein Tilgungsplan wird auch als Ratenplan bezeichnet und ist ein Begriff aus dem Finanzwesen. Er stellt übersichtlich dar: 

• welche Restschuld von der Kreditsumme nach Zahlung der jeweiligen Monatsrate bleibt.
• welche monatliche Rate wann an die Bank zu zahlen ist,
• wie hoch der Tilgungsanteil der jeweiligen Rate an der gesamten Kreditsumme ist,
• wie hoch der Zinsanteil der jeweiligen Rate ist,

Welche Arten von Tilgungsplänen gibt es für Darlehen?

Wenn eine Person bei einer Bank einen Kredit aufnimmt, muss sie dieses Darlehen in einem bestimmten Zeitraum zurückzahlen. Dafür gibt es im Allgemeinen drei Möglichkeiten: per Annuitätentilgung, per Ratentilgung oder per endfälliger Tilgung. Jede Form hat ihre Vor- und Nachteile und erfordert einen anderen Tilgungsplan.

Annuitätentilgung

Bei der Annuitätentilgung bleibt die monatliche oder jährliche Rate (die sogenannte Annuität) während der gesamten Laufzeit des Kredits konstant. Diese Rate setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Zu Beginn der Laufzeit ist der Zinsanteil an der Rate relativ hoch, während der Tilgungsanteil niedrig ist. Mit fortschreitender Laufzeit und sinkender Restschuld verringert sich der Zinsanteil, und der Tilgungsanteil steigt entsprechend an.

Diese Art der Tilgung kommt insbesondere bei Baufinanzierungen, Ratenkrediten und Privatkrediten zur Anwendung. Der dazugehörige Kredit wird auch als Annuitätendarlehen bezeichnet.

Vorteile:

• Planungssicherheit durch konstante Raten
• Zinslast sinkt im Laufe der Zeit

Nachteile:

• Anfangs geringere Tilgung, dadurch insgesamt längere Zinsbelastung.

Ratentilgung

Bei der Ratentilgung zahlen Sie den Kredit durch regelmäßige Raten mit einem festen Tilgungsanteil zurück. Im Gegensatz zur Annuitätentilgung bleibt hier nicht die Gesamtrate konstant, sondern nur der Tilgungsanteil. Da die Restschuld mit jeder Zahlung sinkt, verringert sich auch der Zinsanteil. Dadurch werden die Raten im Laufe der Zeit immer geringer.

Unternehmen können beispielsweise bei Investitionskrediten oder Geschäftsdarlehen von der Ratentilgung profitieren.

Vorteile:

• Schnellere Reduzierung der Restschuld
• Sinkende monatliche Belastung im Laufe der Zeit

Nachteile:

• Höhere Anfangsbelastung durch größere Gesamtrate.

Endfällige Tilgung

Bei der endfälligen Tilgung bezahlen Sie während der Laufzeit monatlich nur die Zinsen. Den Tilgungsanteil begleichen Sie in einer einzigen Summe am Ende der Laufzeit. 

Diese Summe sparen Sie beispielsweise in einem Bausparvertrag oder einer Kapitallebensversicherung während der Laufzeit an. Die Tilgung kann dann aus den angesparten Beträgen gedeckt werden. Mit dieser Tilgungsform lassen sich insbesondere Immobilien finanzieren.

Vorteile:

• Niedrige monatliche Belastung während der Laufzeit, da Sie nur die Zinsen zahlen.
• Geeignet für Finanzierungen, bei denen die Rückzahlung aus einer zukünftigen Einnahmequelle erfolgt (zum Beispiel Verkauf einer Immobilie).

Nachteile:

• Hohe Zinskosten, da die volle Restschuld bis zum Laufzeitende bestehen bleibt.
• Risiko, dass am Ende der Laufzeit die erforderliche Summe nicht zur Verfügung steht.

Der zugrundeliegende Zinssatz für alle drei Formen hängt von verschiedenen Faktoren ab, beispielsweise von der Art des Kredits und der Bonität des Kreditnehmers.

Tilgung berechnen – ein Beispiel

Angenommen, Sie möchten einen Konsumentenkredit über 2.500 Euro aufnehmen und die Summe innerhalb von 12 Monaten zurückzahlen. Die Bank setzt hierfür einen Sollzinssatz von 5 Prozent pro Jahr an. Die Auszahlung erfolgt im August 2024. Der Tilgungsplan mit Annuitätentilgung sieht folgendermaßen aus:

Ihren individuellen Tilgungsplan erstellen

Wenn Sie überlegen, einen Kredit aufzunehmen, kann ein Ratenplan sehr hilfreich sein. Für eine individuelle Aufstellung können Sie einen Tilgungsrechner oder den Darlehensrechner vom fairen Credit mit Tilgungsplan verwenden.

Die monatliche Rate wird durch drei Faktoren beeinflusst:

• die Kredithöhe
• die Laufzeit
• den Zinssatz

Je höher die Kreditsumme und je kürzer die Laufzeit, desto höher sind die monatlichen Raten. Der Zinssatz für Ihren Kredit hängt von verschiedenen Faktoren ab, unter anderem von der Art des Kredits, Ihrer persönlichen Situation und der gewünschten Laufzeit. Je höher der Zins, umso höher ist Ihre monatliche Rate.

Eine längere Laufzeit verringert die monatlichen Raten, kann aber auch mit einem höheren Zins belegt werden. Dadurch steigen die Gesamtkosten des Kredits.

Ein Beispiel:

Kreditsumme	Laufzeit	Zinssatz	monatliche Rate	Gesamtkosten
5.000 €	2 Jahre	8 %	226,14 €	5.427 €
5.000 €	5 Jahre	10 %	106,24 €	6.374 €
5.000 €	7 Jahre	12 %	88,26 €	7.414 €

Tilgungsplan vom fairen Credit nutzen

Erstellen Sie ganz einfach Ihren individuellen Tilgungsplan. Beginnen Sie dafür mit dem Kreditrechner vom fairen Credit und berechnen Ihre monatliche Rate: Wählen Sie über die Schieber die gewünschte Laufzeit (zwischen 12 und 84 Monaten) sowie die Kreditsumme (zwischen 1.000 und 75.000 Euro) aus. Ihre geschätzte monatliche Rate, die Tilgung und Zinsen enthält, wird Ihnen sofort angezeigt. 

Wenn Sie es wünschen, fragen Sie im Anschluss innerhalb weniger Minuten Ihren fairen Credit-Sofortkredit mit finanziellem Spielraum an. Erfüllen Sie alle notwendigen Voraussetzungen, sendet der faire Credit Ihnen ein kostenloses und unverbindliches Kreditangebot zu. Dieses enthält auch einen Tilgungsplan, der optimal auf Ihre Wünsche und Bedürfnisse zugeschnitten ist. 

So haben Sie alle wichtigen Informationen im Blick: die Höhe Ihrer monatlichen Raten, den Zinsanteil, die jeweilige Restschuld sowie die Gesamtkosten des Kredits.